Το χρέος μπορεί να είναι απογοητευτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι μπορείτε να αποπληρώσετε ή οι οφειλές σας έχουν καθυστερήσει σε εισπράξεις.
Η διευθέτηση χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να μοιάζει με σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι υψηλού κινδύνου, δεδομένου ότι βλάπτει την πιστοληπτική σας ικανότητα, περιλαμβάνει δαπανηρές χρεώσεις και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διευθέτηση χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους αποπληρωμής χρέους, όπως η συμβουλευτική πιστωτικών καρτών και η ενοποίηση χρέους.
Τι είναι η διαπραγμάτευση χρέους;
Η διευθέτηση χρέους είναι η διαδικασία διαπραγμάτευσης μείωσης ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως πραγματοποιείται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διευθέτησης χρέους.
Όταν το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αποδεχτεί τη διαπραγμάτευση, δεν μπορεί πλέον να σας παρενοχλεί για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να σας μηνύσουν για αυτό το συγκεκριμένο χρέος.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας προσφέρει μια προετοιμασία για να απαλλαγείτε από τα χρέη, η οποία μπορεί να αποτελέσει σημαντική ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και 3 έως 4 χρόνια και δεν είναι πάντα αποτελεσματική.
Πώς λειτουργεί η διακανονισμός χρέους;
Η εταιρεία διακανονισμού χρέους συνεργάζεται με τους δανειστές εκ μέρους σας για να μειώσει το ποσό που οφείλετε σε επισφαλή χρέη, όπως πιστωτική κάρτα, ιατρικά έξοδα ή προσωπικά οικονομικά. Η διακανονισμός χρέους δεν αποτελεί επιλογή για εξασφαλισμένο χρέος, όπως στεγαστικό δάνειο ή δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι συμφωνίες είναι δελεαστικές για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μόνο εάν αισθάνονται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διακανονισμού χρέους θα σας συμβουλεύσει να σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας αμέσως και αντ’ αυτού να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να καταχωρίσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Εάν έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομήσει για μια εφάπαξ συμφωνία, η εταιρεία διακανονισμού βοηθά στην αγορά.
Η διακανονισμός χρέους δεν είναι δωρεάν. Οι περισσότερες εταιρείες χρεώνουν ένα κόστος 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διακανονισμού χρεώνει ένα κόστος 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί ο διακανονισμός (εκτός από την καταβολή του εκκαθαρισμένου ποσού στον δανειστή σας). Μια εταιρεία διακανονισμού χρεών δεν μπορεί να εισπράξει αυτό το κόστος μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι η διακανονισμός χρέους μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Άμυνας Πελατών προειδοποιεί τους καταναλωτές σχετικά με τη διακανονισμό χρέους.
Η διαχείριση αυτών των εταιρειών είναι υψηλού κινδύνου, ισχυρίζεται το CFPB, και πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες επιλογές (περισσότερα σε αυτές που βρίσκονται χαμηλότερα). Λάβετε υπόψη αυτούς τους κινδύνους πριν αποφασίσετε.
Η πιστοληπτική σας ικανότητα μπορεί να πληγεί: Εάν δεν έχετε ήδη ληξιπρόθεσμες οφειλές, θα δεχτείτε πλήγμα μόλις κατευθύνετε τις ληξιπρόθεσμες οφειλές σας προς τον λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμες οφειλές και το χρέος που χρεώνεται από πιστωτικά ιδρύματα παραμένουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για επτά χρόνια.
Κυρώσεις και συσσώρευση πάθους: Όταν σταματάτε να πληρώνετε τις οικονομικές σας υποχρεώσεις, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τιμωρητικές αποζημιώσεις, όπως τέλη καθυστέρησης. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος όταν μια οφειλή εξοφληθεί: Πολλές εταιρείες διακανονισμού χρεώνουν ένα μέρος κάθε χρέους που εξοφλούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους κατά την εγγραφή σας στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα μέρος του χρέους που αφαιρείται από τον διακανονισμό.
Μπορείτε να πληρώσετε άλλα τέλη: Εκτός από το τέλος διακανονισμού, οι καταναλωτές ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα τέλη, όπως ένα τέλος διακανονισμού για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και ένα μηνιαίο τέλος για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να φορολογηθεί: Η Εφορία συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Μπορεί να θέλετε να μιλήσετε με έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα χειρίζεστε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρεών δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διακανονισμού χρεών, και ακόμα κι αν το κάνουν, μπορεί να αρνηθούν την προσφορά διακανονισμού. Ανάλογα με τη διάρκεια της διαπραγμάτευσης, το κόστος και ο ενθουσιασμός που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ ενδέχεται να εξαλείψουν τυχόν πιθανές οικονομικές αποταμιεύσεις.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διευθέτησης χρεών.
Η διευθέτηση χρεών πιθανότατα θα βλάψει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Μπορεί να συσσωρεύσετε τέλη και τόκους σε χρέη μέχρι να εξοφληθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώνετε τέλη στην εταιρεία διευθέτησης χρεών.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφέντος χρέους υπόκειται συνήθως σε φορολογία.
Δεν συνεργάζονται όλοι οι δανειστές με εταιρείες διευθέτησης χρεών ούτε εγκρίνουν συμφωνίες διευθέτησης.
Βλάπτει η διευθέτηση χρεών το πιστωτικό σας σκορ;
Η διαπραγμάτευση χρεών μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό σας σκορ με διάφορους τρόπους.
Οι χαμένες πληρωμές προς τους δανειστές σας – κάτι που συνιστούν οι περισσότερες εταιρείες διευθέτησης χρεών – πιθανότατα θα αναφερθούν στα πιστωτικά γραφεία. Εάν εμφανίσετε σημαντική καθυστέρηση, ενδέχεται να σας στείλουν σε μια υπηρεσία ή οργανισμό είσπραξης οφειλών, κάτι που μπορεί να βλάψει περαιτέρω το πιστωτικό σας σκορ.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει το χρέος σας, επειδή ο πιστωτής ενέκρινε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για έως και επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώνεις κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώνεις τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη διευθέτησης του χρέους σου ή της διευθέτησής του, η διευθέτηση χρεών μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διευθέτησης χρεών.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία προσπαθεί να συσσωρεύσει προκαταβολική χρέωση διευθέτησης ή εγγυάται ότι μπορεί να διαγράψει τα χρέη σας για “δεκάρες στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, λέει το CFPB.
Οι επιχειρήσεις διαπραγμάτευσης χρέους δεν θα πρέπει να σας συνιστούν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τους πιστωτές σας. Μέχρι να διευθετηθεί το χρέος, οι επιχειρήσεις διαπραγμάτευσης δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις είσπραξης χρέους ή τις νομικές ενέργειες.
Ερευνήστε οποιαδήποτε εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους σκέφτεστε. Συζητήστε με το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό προβλημάτων. Εστιάστε σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από την Αμερικανική Ένωση για την Επίλυση Χρέους.
Σε τελική ανάλυση, οι εταιρείες πρέπει να είναι ενημερωμένες σχετικά με τις χρεώσεις, τους όρους παροχής υπηρεσιών, τον χρόνο που θα χρειαστεί για την επίλυση των οικονομικών σας υποχρεώσεων και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία υποβάλει μια προσφορά διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου.
Πώς να διαπραγματευτείτε τη διαπραγμάτευση χρέους μόνοι σας
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε μια διαπραγμάτευση μόνοι σας, κάτι που εξοικονομεί χρήματα από το κόστος και μπορεί να σας βοηθήσει να απαλλαγείτε από το χρέος πιο γρήγορα επειδή ελέγχετε το χρονοδιάγραμμα.
Συλλέξτε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια εφάπαξ συμφωνία. Αυτό μπορεί να υποδηλώνει την ανάληψη μιας εργασίας μερικής απασχόλησης, την πώληση χρήσιμων αγαθών ή άλλους γρήγορους τρόπους για να κερδίσετε χρήματα.
Αν και ορισμένοι πιστωτές μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια εφάπαξ συμφωνία, η οποία παρέχει μετρητά αμέσως αντί να στοιχηματίζουν σε διακανονισμούς που μπορεί να μην έρθουν, διάφοροι άλλοι πιστωτές μπορεί να έχουν ένα σχέδιο κατά της διευθέτησης των χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις στη διαπραγμάτευση χρεών
Η διευθέτηση χρεών δεν είναι ο μόνος τρόπος για να απαλλαγείτε από το απογοητευτικό χρέος. Η διαχείριση μιας αξιόπιστης, μη κερδοσκοπικής εταιρείας συμβούλων πιστοληπτικής ικανότητας είναι μια πολύ ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι σύμβουλοι πιστοληπτικής ικανότητας μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών, το οποίο ενσωματώνει τις διακανονισμούς των πιστωτικών καρτών σας σε μια ενιαία συμφωνία με χαμηλότερο κόστος και σας παρέχει έναν τρόπο να αποπληρώσετε το χρέος σε τρία έως πέντε χρόνια. Αυτά τα σχέδια συνήθως συνοδεύονται από μια εφάπαξ χρέωση διευθέτησης και μια μικρή μηνιαία χρέωση.
Μια άλλη επιλογή είναι να εξασφαλίσετε ένα δάνειο συνδυασμού χρεών από έναν ηλεκτρονικό δανειστή ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να αποπληρώσετε όλες τις οφειλές σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, αποπληρώνετε το δάνειο με σταθερό επιτόκιο σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως δύο έως επτά χρόνια. Αυτές οι χρηματοδοτήσεις έχουν τη μεγαλύτερη λογική αν μπορείτε να εγκριθείτε με χαμηλότερο επιτόκιο από το μέσο επιτόκιο για όλες τις υπάρχουσες οικονομικές σας υποχρεώσεις.
Τελικά, η προσωπική πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά αν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% του εισοδήματός σας και δεν έχετε σχέδιο για να το αποπληρώσετε. Η συμβουλευτική ενός δικηγόρου αφερεγγυότητας είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε νομικά έξοδα και έξοδα υποβολής αιτήσεων αν επιλέξετε αυτήν την οδό.